Zile grele pentru românii care au credite. Care sunt soluțiile pentru a ajunge la o rată mai mică
Este o perioadă grea pentru românii care au credite cu dobândă variabilă. Pentru a mai potoli scumpirile, Banca Națională a majorat de mai multe ori anul acesta dobânda cheie, ceea ce a dus la rate mai mari pentru cei care s-au împrumutat.
Soluția pentru a avea rate mai mici
Cei mai afectați sunt cei care și-au cumpărat o locuință cu credit la bancă înainte de 2019 și calculat în funcție de ROBOR. Indicele a trecut deja de 7,5%. Există câteva soluții pentru a avea rate mai mici.
În timp ce ratele celor care au credite mai vechi de 2019, calculate încă în funcție de ROBOR, aproape că s-au dublat, cele în funcție de indicele pentru credite noi, numit IRCC, au crescut mai puțin.
De exemplu, pentru un credit ipotecar de 250.000 de lei, pe 30 de ani, rata cu ROBOR a crescut într-un an de la 1.344 de lei, la aproape 2.400 de lei, potrivit finzoom.ro. În același timp, cea cu IRCC s-a majorat cu doar 200 de lei.
Așadar, o soluție pentru cei cu credite mai vechi ar putea fi trecerea la IRCC, care se face gratuit în baza unei cereri la bancă. Este indicele de referință pentru creditele consumatorilor care se folosește de trei ani.
Când crește dobânda cheie, creșterea IRCC se vede mai greu
Potrivit specialiștilor, chiar dacă va mai crește dobânda cheie, IRCC va rămâne sub valoarea ROBOR pentru că se calculează diferit.
Când crește dobânda cheie, creșterea IRCC se vede mai greu și mai lent, pentru că se calculează ca media dobânzilor aferente tranzacțiilor între bănci la nivelul de acum șase luni, față de ROBOR care este o medie a cotațiilor, adică ce afișează acum băncile.
Liviu Andrei, brocker de credite: „Să spunem că banca X are niște bani de plasat cu dobândă și cere dobândă 5%. Banca Y îi spune: ok, nu pot să îți dau 5%, iți dau 3% și bat palma și se înțeleg la 4%. Din tot acest scenariu, 5% dobânda cerută este ROBORUL, 4% dobânda la care s-a încheiat tranzacția este IRCC. Pentru a avea o evidență mai clară, legea a stabilit că IRCC este calculat ca media tuturor dobânzilor interbancare de acum două trimestre”.
Acesta este motivul pentru care se știe deja că, din octombrie, IRCC va fi 4,06%, iar de anul viitor este de așteptat să depășească 5%, scenariu în care rata mai crește cu câteva sute de lei.
Ar putea fi și perioade când IRCC va fi mai mare decât ROBOR, atunci când dobânzile vor scădea, iar efectul asupra noului indice se va vedea cu aceeași întârziere de șase luni.
Refinațarea, una dintre soluții
O altă soluție ar putea fi refinanțarea, posibilă și pentru cei cu credite Prima Casă. Cu alte cuvinte, un credit nou, cu o dobândă fixă în primii ani.
Pentru același credit de 250.000 de lei, calculat în funcție de ROBOR, rata ar scădea de la aproape 2.400 de lei, la 1.600 sau chiar 1.500 de lei și ar rămâne la acest nivel în primii ani.
Ofertele băncilor sunt însă din ce în ce mai scumpe.
Irina Chițu, reprezentanta unei platforme de servicii financiare: „Anul trecut, chiar până în martie anul acesta, aveam dobânzi fixe la creditele noi oferite de bănci și de 4%. Acum nu mai găsești sub 6,1% și cresc în ofertele băncilor aceste dobânzi fixe în fiecare zi aproape. Sunt bănci care nu mai oferă deloc dobândă fixă și chiar astăzi, în timp ce vorbim, două bănci și-au modificat cu 0,5, un punct procentual în sus dobânzile fixe”.
Refinanțarea presupune însă și costuri suplimentare pentru acte, notar sau evaluator, care pot ajunge la 2.000-3.000 de lei, așa că e nevoie să vă faceți bine calculele înainte de a lua o decizie pentru următorii ani.
Analiștii estimează că dobânzile vor fi în creștere în următorul an.
Etichete: credit, dobanda, IRCC; banca, rate, robor,
