1 iulie nu aduce numai scumpiri. Se ieftinesc creditele, dar numai pentru moment
1 iulie vine cu scumpiri, de exemplu pentru carburanți sau gaze naturale, dar și cu vești un pic mai bune. IRCC, indicele care stă la baza celor mai multe credite ipotecare cu dobândă variabilă, scade ușor începând de luni.
Sunt mai multe scumpiri anunțate începând de astăzi, decât ieftiniri - cresc accizele, deci se scumpesc carburanții, se scumpesc și gazele, dar ratele scad ușor. De luni, IRCC - indicele în funcție de care sunt calculate creditele din ultimii ani în următoarele 3 luni, înregistrează o scădere. Destul de timidă însă.
Cu alte cuvinte, de astăzi acest indice este 5,86% și scade nu foarte mult, de la 5,9%. Este totuși cea mai mică valoare din ultimul an și va rămâne aici în următoarele trei luni. Din păcate, spre finalul anului, conform estimărilor de acum - pentru că știm că acest indice se calculează pe baza valorilor din urmă cu jumătate de an - IRCC va mai crește puțin. Cel mai probabil va fi în jur de 5,99%, și tot în jur de 6% este și ROBOR - indicele pentru creditele mai vechi.
Ce vedem este că cei care au credite cu dobândă variabilă vor avea rate similare până la finalul anului, pentru că aceste mici evoluții nu cântăresc foarte mult în rata lunară.
De pildă, pentru un credit ipotecar de 250.000 de lei - 50.000 de euro, rata lunară scade de acum din iulie de la 2.084 de lei, la 2.077 - adică vedem o mică scădere de doar 7 lei, potrivit unui calcul finzoom.ro. Şi cel mai probabil în ultimele luni din an va crește tot cam atât.
În schimb, băncile încep să vină cu oferte mult mai bune pentru creditele cu dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani. Sunt deja mai multe bănci pe piață care au dobânzi pentru creditele ipotecare în jur de 5%, chiar sub 5% - și pentru că există lichiditate, dar și pentru că anticipează în următorii ani scăderi de dobânzi.
Așadar, încă este convenabil pentru cei care vor să își scadă rata să se gândească la o refinanțare. Pentru că vedem că aceste oferte sunt chiar sub sub valoarea indicelui IRCC, care scade destul de greu.
Poate fi o diferență mare de rată, de câteva sute de lei, așa cum vedem în acest exemplu, mai ales dacă creditul actual, cel cu dobândă variabilă, are și o marjă fixă a băncii mare, de 3 – 3,5%, deci dobânda finală poate depăși acum 9%.
Pe de altă parte, pentru că refinanțare înseamnă de fapt un credit nou, care implică niște costuri pentru dosar, evaluare și așa mai departe, există și o altă soluție. De ce nu, o renegociere cu banca... pentru a nu mai plăti toate aceste taxe.
Pentru că sunt mai multe bănci care au oferte de dobânzi fixe bune, de asemenea sunt bănci care au scăzut această marjă fixă, este posibil să găsiţi înţelegere la bancă, să vă ofere o dobândă mai bună printr-o simplă discuție și o renegociere a contractului, ca să nu plecaţi la altă bancă şi să faceţi refinanţare.
Oricum, aşteptăm în această săptămână la Banca Națională a României o primă scădere a dobânzii cheie din ultimii ani, care a rămas la 7% din ianuarie 2023. Apoi, este posibil ca mai multe bănci să vină cu oferte mai bune, aşadar dacă aveţi credit urmăriţi ofertele în următoarea perioadă şi încercaţi să vedeţi care soluţie se potriveşte mai bine pentru a scădea rata sau, de ce nu, chiar perioada creditului cu câțiva ani.
