Ce garanții ai că banii de la pensia ta privată sunt în siguranță
Peste șapte milioane de români contribuie lunar la sistemul de pensii private obligatorii (Pilonul 2), astfel încât la bătrânețe să nu se bazeze doar pe pensia primită de la stat.
Dar cât de siguri pot fi că vor avea toți banii în cont atunci când vă veni vremea să îi încaseze?
Sistemul de pensii private din România este strict reglementat, supravegheat și controlat de stat (prin Autoritatea de Supraveghere Financiară - ASF), astfel încât beneficiarii să aibă garanția că nu vor ieși pe minus atunci când își scot banii de la Pilonul 2.
Tu știi la ce fond de pensii private ai banii?
Verifică aici: https://data.asfromania.ro/scr/adeziuniFP
Legea obligă fondurile de pensii private să realizeze un randament pozitiv pe întreaga durată de cotizare. La finalul perioadei de acumulare, suma totală din contul de pensie privată al unei persoane nu poate fi mai mică decât contribuţiile virate de aceasta în perioada activă, din care se scad comisioanele de administrare. Această sumă poartă numele de valoare garantată sau contribuție netă.
Pentru a putea garanta această valoare pentru beneficiari, administratorii fondurilor de pensii sunt obligați prin lege să pună deoparte bani sub forma unui provizion tehnic. Provizionul tehnic reprezintă sume de bani constituite de administratorii fondurilor de pensii private, din banii încasați din comisioane, pentru a acoperi garanția că nimeni nu încasează mai puțini bani decât a cotizat, în condițiile descrise mai sus.
În prezent, cei 7 administratori de pe Pilonul 2 au pus deoparte un provizion tehnic de 910 milioane de lei, din care au cheltuit doar 0,14 milioane de lei pentru a acoperi diferențele până la valoarea garantată pentru toți cei care au ieșit la pensie în cei aproape 15 ani de funcționare a Pilonului 2. Cu alte cuvinte, administratorii au rezerve suficiente pentru a garanta valoarea contribuțiilor nete, adică faptul că nimeni nu se va pensiona din Pilonul 2 cu mai puțini bani decât a contribuit. Aceste cifre sunt cele oficiale, publicate de ASF.
Ca și garanție suplimentară față de provizionul tehnic, administratorii alimentează anual un Fond de Garantare a Drepturilor din Sistemul de Pensii Private. Fondul de garantare este constituit tot din fondurile proprii ale administratorilor de pensii private (nu de la fondurile de pensii), și este utilizat doar dacă administratorii nu mai au capacitatea de a-şi onora obligaţiile. Fondul de Garantare ar urma să intervină în situația extrem de puțin probabilă în care administratorii nu și-ar putea onora obligațiile față de clienți nici din activele fondului de pensii, nici din fondurile proprii ale administratorului, nici din provizionul tehnic. Altfel spus, există multe niveluri de capital de garantare a drepturilor clienților Pilonului 2.
Pilonul 2 e complicat pentru că este proiectat să fie sigur
Suplimentar față de cele de mai sus, statul obligă administratorii fondurilor de pensii private să obțină cel puțin o rentabilitate apropiată de media pieței. Dacă un fond de pensii se situează timp de patru trimestre la rând sub rentabilitatea minimă a tuturor fondurilor de pensii din România, atunci ASF retrage autorizaţia de administrare a administratorului respectiv, iar banii sunt transferați către alte fonduri de pensii, cu rezultate pozitive.
Este important de știut că fondurile de pensii private au interzis, prin lege, să investească banii beneficiarilor în active toxice sau periculoase. Autoritatea de Supraveghere Financiară monitorizează cu atenție activitatea administratorilor de pensii private, ca să se asigure că aceștia respectă legea și nu pun în pericol banii beneficiarilor.
Iar pentru a preîntâmpina orice eventuale fraude cu banii fondurilor de pensii, banca depozitară, instituţie supravegheată de către BNR, este cea care păstrează banii fondurilor și verifică orice operaţiune derulată de administratori. Da, am scris corect: nu administratorii, ci băncile depozitare sunt cele care „țin” banii fondurilor de pensii private: administratorii transmit băncilor depozitare ordinele de investiții, iar băncile execută aceste ordine doar după ce mai derulează încă un control de legalitate, pentru a se asigura că ordinele de investiții respectă atât legea, cât și normele ASF.
Eventualul faliment al administratorului nu pune în pericol banii tăi din fondul de pensii
Legea specifică foarte clar că fondurile de pensii private nu pot declara falimentul. Dacă însă un administrator dă faliment, pentru că banii participanților sunt ținuți complet separat de cei ai administratorului, fondul de pensii nu va fi afectat. Această prevedere extrem de solidă este un avantaj pe care sistemul de pensii private îl are față de toate celelalte piețe financiare: bancară, asigurări, fonduri de investiții. Peste tot, banii deținuți de oameni sunt „amestecați” cu activele și pasivele instituțiilor financiare, în afară de sistemul de pensii private, unde funcționează aceasta separație legală. Totul este separat: activitate, operațiuni, contabilitate, rezultate financiare. Astfel, fondul de pensii, care administrează banii romanilor, este doar un vehicul de investiții, protejat de numeroase reglementari precum cele enumerate mai sus.
Până la un eventual faliment, administratorul cu probleme financiare sau care nu mai dorește sau nu mai poate administra fondul de pensii va intra în procedura de administrare specială, iar fondul va fi transferat către alți administratori cu rezultate pozitive.
De altfel, de la începutul Pilonului 2 în 2007, numărul administratorilor de pe piață (și implicit al fondurilor) s-a redus de la 18 inițial la doar 7 în prezent, prin mai multe operațiuni de achiziții și preluări de portofolii. Cu niciuna dintre aceste ocazii banii acumulați în fondurile de pensii private nu au avut de suferit, portofoliile de clienți și banii acestora fiind transferate integral de la administratorul care a părăsit piața la cel care i-a preluat operațiunile.
Activele administrate de Pilonul 2 au ajuns în prezent la peste 92 miliarde de lei, un record istoric pentru sistemul de pensii private din România. În România există în prezent șapte administratori de pensii private: Generali Pensii, Allianz-Țiriac Pensii Private, BCR Pensii, BRD Pensii, Metropolitan Life Pensii, NN Pensii și Aegon Pensii.
Pentru mai multe informaţii:
APAPR: https://apapr.ro/pensii-private/siguranta-pensiilor/
ASF: https://asfromania.ro/ro/a/1657/q%26a--pensii-private
Articol susţinut de APAPR!
Acest articol este un material publicitar al cărui conținut a fost realizat în mod independent de o terță parte, fără răspunderea editorială şi sub supravegherea PRO TV S.R.L.
