De ce este RCA atât de scump. Explicațiile oficiale ale asigurătorilor și cum ar putea să scadă, pe viitor
Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) a fost mereu pe un trend ascendent din punctul de vedere al prețului, iar valoarea ei este descurajantă, mai ales pentru tinerii șoferi.
Reprezentanții asigurătorilor, reuniți în Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), au explicat, într-un comunicat, motivele pentru care tarifele se mențin ridicate.
Particularitatea României este producerea frecventă a accidentelor de circulație, ceea ce impune societăților de asigurări plata despăgubirilor, spun cei de la UNSAR.
"În medie, din fiecare 10 lei încasați din primele RCA, aproape 8 lei se duc doar pentru acoperirea daunelor rezultate din accidentele rutiere și a rezervelor aferente”. Iar una din 18 polițe generează o daună.
Evoluția primelor RCA este în directă legătură cu numărul foarte mare de accidente pe care vehiculele înmatriculate în România le produc atât în țară, cât și în străinătate, precizează UNSAR.
„Concret, România înregistrează o frecvență a daunelor RCA de 5,6%, ceea ce înseamnă că una din aproximativ 18 polițe generează un dosar de daună. Acest nivel este considerabil mai ridicat decât cel observat în alte state din Europa Centrală și de Est: Polonia (3,2%), Cehia (2,8%), Slovenia (2,7%), Letonia și Slovacia (3,5%) sau Bulgaria (3,7%). Țări precum Germania, Suedia sau Franța, se situează și ele mai bine – cu frecvențe între 2,4% și 4,4%. În plus, dauna medie aferentă unui accident în România depășește suma de 2.200 EUR, situându-se deasupra mediei din Europa Centrală și de Est, ceea ce reflectă costurile tot mai ridicate asociate reparațiilor, manoperei, pieselor de schimb și despăgubirilor pentru victimele accidentelor de circulație (persoane vătămate corporal și aparținătorii celor decedați).
În plus, România se situează și într-un nedorit top 3 la numărul de accidente de vehicule produse în străinătate (date 2023) dintre toate statele care fac parte din Sistemul Carte Verde (47 de state)”.
Frecvența accidentelor produse de mașinile asigurate RCA în România se reflectă direct în daunele plătite, pentru că în cazul unui accident rutier, polița RCA a șoferului vinovat acoperă reparațiile, spitalizarea și daunele pentru autovehiculele și persoanele fără culpă în producerea evenimentului rutier - ceea ce este și scopul asigurării de răspundere civilă auto. Mai multe accidente - mai multe daune plătite și un preț per poliță mai mare.
„Numărul ridicat de evenimente acoperite prin polițele RCA generează automat despăgubiri semnificative pentru companiile de asigurări. Despăgubirile plătite anul trecut de companiile de asigurări, în baza polițelor RCA, au crescut cu 38%, până la peste 4,7 miliarde lei. Acestor despăgubiri li se adaugă și sumele plătite de FGA – Fondul de Garantare a Asiguraților (în creștere cu circa 48%), precum și rezervele constituite de asigurători conform legislației. Astfel, în final, valoarea totală pentru asigurările RCA atinge nivelul de circa 7,9 miliarde lei”.
„Prin urmare, realitatea este că, în medie, din fiecare 10 lei încasați din primele RCA, aproape 8 lei se duc doar pentru acoperirea daunelor rezultate din accidentele rutiere și a rezervelor aferente. Pe lângă toate acestea, companiile de asigurări mai trebuie să acopere taxe și contribuții (inclusiv către FGA) – cerințe legale necesare desfășurării activității, cheltuieli cu distribuția polițelor, de administrare și nu numai” concluzionează reprezentanții UNSAR.
Cum se calculează primele RCA și cum ar putea să scadă pe viitor
UNSAR a explicat, în termeni generali și cum se calculează primele RCA:
„Subliniem că primele RCA rezultă dintr-o metodologie specifică, avizată și de un actuar independent. Aceasta ia în calcul factori multipli, precum istoricul de daune al șoferului, caracteristicile vehiculului, localizarea geografică, inflația daunelor, creșterea costurilor cu despăgubirile, costurile cu contribuțiile legale obligatorii, precum și alte criterii, cu respectarea principiilor actuariale general acceptate”.
Pentru reducerea acestora e nevoie în primul rând, de scăderea numărului accidentelor rutiere, și de modificări legislative.
„Pentru îmbunătățirea situației existente, este nevoie de mai multe măsuri concrete care să contribuie la reducerea accidentelor rutiere – precum demersul inițiat de UNSAR sub denumirea de Coaliția pentru Siguranță Rutieră, de transparentizarea și raționalizarea costurilor din service-urile auto, creșterea nivelului de cooperare între toți actorii implicați – asigurători, autorități și consumatori – pentru a crea un sistem sustenabil și echitabil. Unele dintre aceste măsuri ar putea fi implementate inclusiv prin introducerea unor prevederi corespunzătoare în proiectul de modificare a legii RCA aflat actualmente în procedură legislativă la Parlamentul României”.
Tendința șoferilor e să-și „mute” mașina în acte
În condițiile creșterilor de preț, șoferii au început să-și înmatriculeze mașinile în alte județe, chiar dacă locuiesc, spre exemplu în București - unde tarifele se mențin ridicate - prin diferite metode legale, cum ar fi contracte de vânzare cumpărare sau acte de donație.
Sergiu Costache, reprezentant al Asociației pentru Promovarea Asigurărilor, a explicat fenomenul:
„Diferențele sunt de 30-40-50% din valoare și atunci, așa cum înainte românii își înmatriculau mașinile în Bulgaria, pentru că erau costuri mai reduse, acum ei vor beneficia de o asigurare RCA mai ieftină cu 30-40-50% dacă înmatriculează în provincie. Eu prevăd că vor avea loc două fenomene: vor apărea firme specializate, care să facă înmatriculări pentru mașini în alte orașe decât București și zona Ilfov; pe de altă parte, cei care au rude în provincie vor înmatricula pe numele lor”.
„La un șofer în vârstă de peste 40 de ani, cum sunt cea mai mare parte a șoferilor, pentru o mașină normală, de capacitate medie, de vechime medie, calculul este făcut pentru B8, adică Bonus 8, maximum de bonus - cei mai buni șoferi din lume, care n-au avut accidente în ultimii 8 ani. Dacă ar fi 2.500 – 2.600 lei, în București-Ilfov, la Brașov ar fi 1.500 lei pe un an, asigurarea RCA. La Cluj-Napoca, ar fi 1.460 lei”, explică Sergiu Costache.
Între timp însă, din 1 iulie 2025, plafonarea decisă de guvern a încetat, iar tarifele RCA au crescut.
De la introducerea plafonării şi până la eliminarea ei, tarifele RCA au urcat cu 18%, din care 6,8 puncte procentuale a reprezentat ajustarea tarifelor de primă cu rata anuală a inflaţiei, conform prevederilor legale.
