Românii cu credite calculate în funcție de IRCC se pot aștepta la rate mai mari din octombrie

Noul indice va crește din nou și va trece de 4%. Cei cu împrumuturi mai vechi plătesc deja aproape dublu față de anul trecut.

Care sunt posibilele soluții acum, pentru a mai reduce ratele, aflăm la iBani.

Una dintre solutiile deja cunoscute este trecerea la IRCC. Este indicele în functie de care sunt calculate creditele din 2019 incoace, înainte de ROBOR. IRCC va creşte din octombrie, deci în două săptămâni, la 4%, prin urmare întrebarea multora este dacă mai e o idee bună acum, dacă nu cumva e prea târziu. Ce știm acum este că rămâne sub ROBOR pentru o perioadă, care iată că s-a menţinut în ultimele săptămâni undeva la 8%, ba chiar vedem o foarte uşoară scădere.

Și este de aşteptat ca IRCC să mai crească, din ianuarie ar urma să treacă de 6%, însă unii economişti spun că acest indice ar putea fi mai stabil, ar putea să nu mai crească la fel de mult și prin urmare ratele să fie mai mici.

Altă variantă este refinanțarea creditului. Ce înseamnă asta? Stingerea creditului actual cu un nou împrumut, în alte condiții. Poate cu o dobândă mai mică, la altă bancă sau chiar cu dobândă fixă. Acum este un pic târziu, însă, pentru că băncile au scumpit și creditele cu dobândă fixă, deci nu ar fi un mare câștig financiar, dar ar aduce un plus de liniște pentru că pentru o perioadă știm ce rate avem, fără noi creșteri.

O refinanțare în euro poate fi de asemenea o soluție pentru că dobânzile pentru creditele în euro sunt încă mai mici, dar este așteptat să mai crească, deci nici această variantă nu este fără riscuri. Iar euro, care a fost destul de stabil până acum, rămâne de văzut ce evoluție va avea în acest context economic.

Oricum, poate fi o soluție pentru un an, doi, cât se mai potolesc dobânzile. Pentru că rata ar fi acum la jumătate - 1.150 de lei, față de 2.300, cât este acum o rată calculată în funcție de ROBOR. Ulterior, se poate face din nou refinanțare. Însă trebuie să luați în calcul că acest pas implică și alte costuri, pentru documente, notar, evaluare și așa mai departe, deci trebuie să vă faceți calculele.

Și poate cel mai important, nu este o soluție potrivită tuturor. Pentru că este nevoie ca rata să nu fie mai mare de 20% din venit, deci pentru acest exemplu este nevoie de un salariu de aproximativ 5.500 de lei.

Fiecare persoană are posibilitatea să aleagă, dar din păcate, așa cum spune chiar guvernatorul Băncii Naționale, nu se întâmplă miracole în economie, nicio soluție nu este perfectă, fără riscuri.

Oricum, dacă reușiți să găsiți o variantă pentru a vă reduce măcar temporar ratele, sau dacă faceți rost de niște bani în plus, ce puteți face acum, cu un mare câștig, este să faceți niște plăți anticipate, pentru a termina mai repede creditul.

La un credit de 250.000 de lei, la început plătim mai puțin din principal, adică din suma împrumutată, și mai mult dobândă. În acest caz, la prima rată avem 350 de lei principal și dobânda 850 de lei, pentru o dobândă de 4%.

Dacă dobânda crește la 6%, și rata crește la 1.500 de lei, dar ce nu știe toată lumea este că atunci când dobânzile cresc, principalul scade la 250 de lei și crește dobânda. Putem profita de acest lucru, pentru că atunci când achităm suplimentar, pe lângă rată, să zicem 250 de lei, dispare toată această dobândă de 1.250 de lei.

Și tot așa, pe măsură ce dobânda crește, crește și rata, dar principalul scade. În acest caz dacă plătim în plus 110 lei, cât este principalul, dacă avem în plus într-o lună suma asta, dispare toată dobânda de peste 2.000 de lei. Și scurtăm creditul cu câte o lună. Indicat este să facem aceste plăți a doua zi după scadență, nu există comisioane, și să cerem cu reducerea perioadei, nu cu reducerea ratei. De ce, explică Adrian Asoltanie, trainer de educație financiară.

Adrian Asoltanie, trainer de educație financiară: „Asta e o greșeală pe care o fac multe persoane, mai ales în momentul în care îți cresc ratele, începi să fii sufocat de plățile astea lunare, și atunci dacă ai ceva bani, ai primit un comision, un bonus, tentația și greșeala este să te duci să faci o plată, să îți mai scadă rata, pentru că nu poți să mai reziști. Dacă eu mă duc la bancă să fac o plată anticipată cu reducerea raţei, bancă o să îmi ia banii, o să împartă la 300 și ceva de rate cât am eu aici și o să observ că rata mea a scăzut cu 5 lei. Nu am obținut niciun beneficiu. Ca să îmi scadă rata cu 100 de lei, ar trebui să fac o plată de cel puțin 17.000 de lei. Atât de mare ar trebui să fie efortul ca să îmi reducă rata cu 100 de lei. Și atunci când cerem cu reducerea perioadei, plata merge doar către principal, creditul se scurtează.”