Cele patru solutii pe care BNR le propune bancilor, in cazul clientilor care au credite in franci elvetieni
Mugur Isarescu a convocat joi la raport bancile care au dat credite in franci elvetieni. Si le cere bancherilor sa imparta cu clientii povara ratelor marite.
Insa solutiile anuntate dupa intalnire nu aduc nimic nou. Sunt doar o enumerare a celor deja anuntate. Tot joi, un deputat a vrut sa vada cu ochii sai cum decurge o negociere intre client si banca si a insotit un datornic la ghiseu. Concluzia sa: "negocierile nu sunt o solutie, ar trebui luate masuri administrative, in Parlament sau in Guvern".
Trebuie evaluat fiecare caz in parte, sustin cei de la BNR, care considera ca ' Nu exista o singura situatie general valabila care sa reclame o singura abordare general valabila" pentru clientii cu imprumuturi in franci.
Deocamdata, Banca Nationala anunta patru solutii pe care le bancile le pot aplica voluntar, fara sa fie obligate de lege.
Mentinerea ratei la nivelul din decembrie, conversia creditelor in lei la cursul zilei, cuplata cu o reducere a sumei totale datorata, reducerea temporara a dobanzii cat sa compenseze aprecierea francului din ultimele saptamani si, in fine, electorata care inca n-a iesit din parlament.
In timp ce bancherii cautau solutii la BNR, deputatul Andreea Paul si un avocat au insotit un client care a incercat sa isi renegocieze contractul cu banca.
Andreea Paul, deputat PNL: "Are nevoie de N sesizari, N hartii depuse, este al treilea drum pe care clientul il face de data aceasta insotita de avocat. Intr-adevar, negocierea individuala intre client si banca nu reprezinta solutie. Clientul vine smerit, indoit de povarea darii catre banca, vrea sa plateasca. Este buna de credinta, n-a avut nicio intarziere pana acum, joi insa rata ii depaseste veniturile lunare. Este obligat sa renegocieze contractul de creditare, iar raspunsul este "depuneti inca o solicitare".
Deputatul PNL sustine ca bancile ar trebui sa imparta egal cu datornicii povara creditelor in franci.
In Parlament, se dezbate o lege care prevede conversia creditelor din valuta in lei. BNR spune ca aceasta conversie ar trebui facuta la cursul zilei, in timp ce grupurile clientilor cu credite in franci vor o conversie la un curs apropiat de cel la care s-au imprumutat.
75.000 de clienti cu credite in franci elvetieni apar in bilanturile bancilor din Romania. Creditele altor 25.000 au fost vandute recuperatorilor sau altor entitati financiare din afara tarii.
Derogari BNR de la regulamente pentru programul "Electorata" si conversia creditelor in valuta
BNR va relaxa cerintele prudentiale si de clasificare a creditelor pentru restructurarile operate in cadrul programului guvernamental cunoscut sub numele "Electorata" si pentru creditele care sunt convertite in moneda in care debitorul incaseaza sau are indexate veniturile.
Banca centrala a publicat joi doua proiecte de regulamente care vor modifica Regulamentul 17/2012 privind unele conditii de creditare, precum si Regulamentul 16/2012 privind clasificarea creditelor si plasamentelor si determinarea si utilizarea ajustarilor prudentiale de valoare.
"Din perspectiva Regulamentului BNR nr.16/2012 privind clasificarea creditelor si plasamentelor, precum si determinarea si utilizarea ajustarilor prudentiale de valoare, regimul mai strict aplicabil operatiunilor de restructurare la calculul filtrelor prudentiale a fost instituit in scopul contracararii practicilor tot mai raspandite prin care operatiunile de restructurare erau realizate in scopul eludarii cerintelor prudentiale. Avand in vedere faptul ca acest regim ar putea crea impedimente in implementarea unor programe guvernamentale/ initiative de natura celor amintite anterior, intrucat regimul respectiv impune o incadrare a performantei financiare a debitorului mai stricta decat cea anterioara restructurarii si nu recunoaste efectele pozitive asupra performantei financiare rezultate in unor masuri de genul celor amintite este necesara acordarea de exceptari pentru operatiunile pentru care, potrivit legii, sunt acordate facilitati fiscale sau alte avantaje debitorilor, persoane fizice, precum si operatiunile in cazul carora valuta de exprimare a creditului acordat unui debitor, persoana fizica, expus la riscul valutar, se inlocuieste cu moneda in care debitorul genereaza fluxuri de numerar nete pozitive, in vederea eliminarii acestui risc", se arata in prezentarea unuia dintre proiectele de regulament.
Astfel, banca centrala propune exceptarea restructurarilor din programul "Electorata" si a conversiilor de credite in valuta de la prevederile articolului 6, alineatul 7, care stipuleaza ca in cazul restructurarilor care au implicat diminuarea serviciului datoriei, bancile reevalueaza, pentru scopurile urmatoarei operatiuni de clasificare a creditelor, performanta financiara a debitorului in conditii mai stricte fata de cele avute in vedere anterior acestor operatiuni, prin revizuirea corespunzatoare a factorilor cantitativi si/sau calitativi.
"Avand in vedere ca, in conformitate cu criteriile de eligibilitate, prevazute de Ordonanta de urgenta nr. 46/2014, operatiunile de rescadentare se adreseaza debitorilor buni platnici, a caror solicitare nu trebuie legata automat de criteriul dificultatilor financiare, este necesara instituirea aceluiasi regim derogatoriu si pentru operatiuni ce decurg din aprobarea solicitarilor adresate creditorilor in temeiul Ordonantei de urgenta nr. 46/2014. Acelasi rationament de exceptare se sustine si in cazul solicitarilor de conversie a unui credit in valuta in moneda nationala sau in moneda in care sunt denominate sau indexate sursele debitorului pentru rambursarea creditului", mai noteaza BNR.
Banca centrala are in vedere exceptarea aplicarii capitolelor III si IV din Regulamentul 16/2012, care privesc conditiile de creditare a persoanelor fizice si imprumuturile in valuta, pentru restructurarile din programul "Electorata" si conversia creditelor in valuta.
Cele mai importante prevederi de la care se vor face derogari se refera la limitarea creditelor de consum la o perioada de maximum 5 ani si cerinta de a aduce garantii de 133% la imprumuturile de consum in valuta.
Tot printre derogari vor figura si prevederile privind fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare in cazul creditelor de consum, care impuneau urmatoarele valori: a) pentru socul pe curs de schimb - 35,5% la euro, 52,6% la franci elvetieni si 40,9% la dolari.
Guvernul a aprobat in vara anului trecut o ordonanta de urgenta, denumita de presa "Ëlectorata", pentru restructurarea creditelor care acorda persoanelor fizice o reducere fiscala daca acestea beneficiaza de scaderea dobanzii de catre banca cu pana la 35% pentru o perioada de doi ani.
Bancile care au acordat credite in franci elvetieni au avut joi, la BNR, o intalnire de lucru cu conducerea executiva a bancii centrale si cu cea a Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), pentru "a gasi o serie de solutii de reducere a serviciului datoriei debitorilor care au fost afectati de turbulentele recente de pe piata financiara internationala determinate de decizia Bancii Centrale a Elvetiei", potrivit unui comunicat al BNR.
Astfel, cele trei parti au agreat o serie de solutii pe care bancile le pot oferi clientilor individual, fara a fi limitate doar la acestea.
Masurile vizeaza mentinerea ratelor lunare in lei aferente creditelor in franci elvetieni la un nivel apropiat celui din luna decembrie 2014, conversia creditelor in lei la cursul zilei si/sau acordarea unui discount privind cuantumul servicului datoriei, reducerea temporara a ratei dobanzii pentru a compensa efectul aprecierii francului elvetian sau flexibilizarea mecanismului de rescadentare si a duratei in raport cu capacitatea financiara a debitorilor, prin aplicarea prevederilor "Electoratei" imbunatatite.
Totodata, bancile vor avea in vedere simplificarea procedurilor administrative si intarirea protectiei debitorilor in raport cu banca, astfel incat in procesul rescadentarii creditelor sa nu se inaspreasca termenii contractului de credit precum rata dobanzii, comisioane sau solicitarea constituirii de noi garantii.
"Solutiile sunt complementare. Fiecare banca poate aplica un mix adecvat de solutii adaptat fiecarui caz individual. Ele sunt valabile si pentru creditele acordate in alte monede si pot fi optimizate de la caz la caz", se precizeaza in comunicat.
Cele trei parti au agreat ca negocierea oricarei solutii sa fie bine tintita catre persoanele cu reale dificultati la plata ratelor, sa se bazeze pe o impartire rezonabila a costurilor ajustarii, sa nu afecteze stabilitatea sistemului financiar-bancar, respectiv sa nu creeze riscuri pentru milioane de deponenti.
BNR transmite ca nu exista o singura situatie general valabila pentru care sa fie aplicata o singura abordare general valabila, astfel ca multitudinea de situatii individuale poate fi abordata cu solutii diferentiate.
Fiecare banca va evalua, de la caz la caz, capacitatea de rambursare a datoriilor de catre debitori, in functie de veniturile acestora si de istoricul lor.
Cursul valutar anuntat de BNR
Referinta pentru franc a coborat cu 8,84 bani, de la 4,3632 lei miercuri la 4,2748 lei, evolutia fiind determinata de deprecierea monedei elvetiene pe pietele externe, dar si de intarirea leului in raport cu euro.
Aproape de ora 13:00, cand BNR anunta cursul de referinta, francul elvetian era cotat pe pietele externe la 0,9618 euro, in scadere cu 1,7%.
Miercuri la mijlocul zilei francul se situa la 0,9783 euro, iar spre sfarsitul sedintei de tranzactionare a pietei era cotat la 0,9746 euro.
Francul elvetian a atins vinerea trecuta un maxim istoric, de 4,5817 lei, dupa mai multe sedinte in care a doborat record dupa record, ca urmare a eliminarii a plafonului minim de 1,2 franci/euro impus de Banca Elvetiei.
Pentru dolar, BNR a anuntat joi un curs in crestere cu 0,77 bani, de la 3,9258 lei miercuri la 3,9335 lei. Pe pietele externe, dolarul este cotata la 0,8853 euro.
Referinta pentru euro a scazut cu 1,34 bani, de la 4,4585 lei la 4,4451 lei.
Cursul record pentru euro a fost atins in urma cu aproape doi ani si jumatate, moneda europeana fiind cotata atunci la 4,6481 lei/euro.
Cursurile de schimb leu/dolar si leu/franc elvetian sunt calculate de BNR in functie de paritatea leu/euro si cotatiile de schimb euro/dolar si euro/franc elvetian
