Tipuri de credite dacă vrei să-ți cumperi o casă: Prima Casă versus creditul ipotecar: avantaje și dezavantaje

Iată care sunt avantajele, dar și dezavantajele ambelor forme de împrumut bancar.

Creditul Noua Casă 2024 (Prima Casă)

Programul Prima Casă, care devine Noua Casă în 2024, este un program prin care românii pot cumpăra o locuință printr-un credit garantat de stat. Anul acesta vom vedea unele schimbări, dar și lucruri care rămân la fel.

În primul rând, Noua Casă 2024 va include procente diferite de garantare în funcție de categoria de locuință dorită. De exemplu, pentru locuințele noi cu prețuri de până la 140.000 de euro, având un avans de 15%, statul va garanta până la 60% din credit. Pentru locuințe noi cu prețuri de până la 70.000 de euro și un avans de 5%, garantarea va fi de până la 50%.

Noua Casă 2024 este destinată românilor care doresc să-și cumpere o locuință nouă. Pentru a aplica în program, persoana trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

- Să nu dețină în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul/soția nicio locuință, sau să dețină cel mult o locuință prin orice alt mod, în suprafață utilă mai mică de 50 mp.

- Să achiziționeze o singură locuință prin creditul garantat oferit de program.

- Să aibă calitatea de împrumutat în raport cu finanțatorul.

Este important să menționăm că cei care au beneficiat de programul Prima Casă în trecut nu mai pot accesa un nou credit pentru locuință garantat de stat, chiar dacă denumirea și condițiile programului s-au modificat.

Plafonul pentru garantarea creditelor imobiliare în cadrul programului Noua Casă 2024 a fost stabilit la 1,5 miliarde de lei.

În ceea ce privește sumele disponibile prin program, acestea nu au fost încă anunțate de către Guvern pentru anul 2024. Dosarele pentru Noua Casă vor fi evaluate în ordinea înregistrării lor la Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii.

Programul Noua Casă oferă finanțare în moneda națională pentru achiziția unei singure locuințe. Maximalul creditului disponibil depinde de prețul locuinței. De exemplu, pentru locuințe cu preț sub 70.000 de euro, se poate obține un credit de maxim 66.500 de euro, cu un avans de 5%. Pentru locuințe între 70.000 și 140.000 de euro, se poate solicita un credit de până la 119.000 de euro, cu o contribuție inițială de 15%.

Dobânda creditului este calculată în funcție de Indicele de Referință pentru Creditele acordate Consumatorilor (IRCC), la care se adaugă o marjă fixă de aproximativ 2%.

Persoanele care doresc să acceseze un credit prin programul Noua Casă trebuie să aibă un avans minim obligatoriu pentru locuința dorită și să constituie un depozit colateral pentru a asigura dobânda, echivalent cu valoarea a trei rate de dobândă.

Programul Noua Casă poate fi accesat și în cuplu, dacă ambii parteneri îndeplinesc criteriile de eligibilitate ale programului.

Avantaje

· Avansul minim necesar este foarte mic, în special pentru creditele de până la 70.000 de euro.

· Este accesibil și pentru persoanele cu salariu minim pe economie, deși suma disponibilă va fi mai mică decât plafonul maxim, în funcție de tipul de locuință dorit (veche, nouă sau în construcție).

· Taxele notariale sunt reduse.

· Rambursarea anticipată nu presupune costuri suplimentare.

· Asigurările necesare pentru casă sunt minime.

Dezavantaje

· Este dificil de accesat din cauza condițiilor complexe de acordare și a birocrației excesive, ceea ce face procesul de achiziție să dureze mult timp.

· Locuințele achiziționate prin programul Noua Casă nu se supun Legii Dării în Plată, ceea ce înseamnă că, în cazul în care nu mai puteți plăti, nu puteți preda locuința băncii.

· Executarea silită poate avea loc foarte rapid în cazul întârzierii cu plata ratelor, după doar 60 de zile.

· Există costuri suplimentare, cum ar fi cele legate de plata a trei rate de dobândă la începutul creditului.

· Nu puteți vinde locuința timp de cinci ani de la achiziționare, nu puteți folosi locuința ca sediu de firmă sau nu o puteți închiria fără acordul băncii și a Fondului de Garantare.

· Nu puteți angaja imobilul în alte credite.

· Comisionul Fondului de Garantare Noua Casă, în valoare de 0,25% din suma împrumutată, trebuie achitat de către solicitantul de credit.

· Nu puteți construi efectiv o casă folosind banii de la acest credit.

Creditul ipotecare în 2024

Creditul ipotecar este o formă de împrumut acordată de o instituție bancară, care solicită în schimb o garanție imobiliară, mai clar, apartamentul pe care vrei să îl achiziționezi. În unele cazuri, garanția poate fi reprezentată de un imobil care urmează să fie construit, conform Storia.ro.

Pentru a obține un astfel de credit, solicitantul trebuie să prezinte documente care să ateste că este în măsură să construiască imobilul și să ofere băncii garanția că acesta va fi construit într-un anumit interval de timp. Obținerea unui credit ipotecar pentru un imobil construit în regie proprie poate fi mai dificilă.

Valoarea maximă a unui credit ipotecar este în general de aproximativ 75-85% din valoarea imobilului ipotecat. Acest tip de credit are o durată medie până la lungă și rambursarea sumei împrumutate se face într-un interval de 5 până la 30 de ani, în funcție de politica fiecărei instituții financiare. Banii sunt acordați într-o singură tranșă și se rambursează lunar în rate.

Suma de bani care poate fi împrumutată ca și credit ipotecar poate fi una foarte mare, în funcție de valoarea imobilului ipotecat, și poate depăși chiar un milion de euro. Sumele minime se situează în jurul valorii de 40.000 de euro. Valoarea efectivă a creditului este stabilită în conformitate cu posibilitățile financiare ale clientului, respectându-se limitele de îndatorare impuse de lege pentru orice tip de împrumut.

Înainte de acordarea unui credit ipotecar, banca evaluează imobilul care va fi pus drept gaj și stabilește o valoare de piață pentru acesta. Costurile evaluării sunt suportate de către solicitant. Destinația banilor împrumutați nu este restricționată, atâta timp cât există o garanție imobiliară care este acceptată de către bancă. Împrumutul se realizează pe baza unui contract între client și bancă, iar condițiile contractuale pot fi adaptate în funcție de nevoile părților implicate. Ratele de rambursare pot avea dobânzi fixe sau variabile, sau o combinație între cele două.

În plus față de suma împrumutată, un credit ipotecar poate avea și alte costuri, cum ar fi taxele notariale și asigurări suplimentare, care sunt suportate de către debitor. În cazul în care creditul este solicitat pentru construirea unui imobil, toate costurile legate de obținerea autorizației de construcție, taxele pentru teren și altele similare, cad în sarcina solicitantului și trebuie incluse în dosarul de solicitare a creditului.

Obținerea unui credit ipotecar este adesea condiționată de achitarea unui avans, în special în cazul unui imobil care urmează să fie construit. Valoarea acestui avans poate varia între 15 și 40% din valoarea creditului solicitat, în funcție de moneda utilizată. De asemenea, un imobil ipotecat nu poate fi vândut, închiriat sau dat în comodat fără acordul băncii, iar existența ipotecii este menționată în documentele de Carte Funciară. Pe durata creditului, imobilul este proprietatea băncii.

Instituțiile financiare pot impune și alte condiții înainte de acordarea creditului, precum încheierea unei asigurări de viață pentru debitor sau respectarea unor limite de vârstă atât la solicitarea creditului, cât și la finalizarea rambursării acestuia. Aceste aspecte sunt importante având în vedere că între acordarea creditului și finalizarea contractului de creditare poate trece o perioadă lungă, de 30 de ani sau mai mult.

Avantaje

· Durata de rambursare cea mai lungă;

· Posibilitatea de a stabili o perioadă de rambursare în funcție de veniturile debitorului;

· Acceptarea unei game largi de venituri, inclusiv dividende, drepturi de autor, pensii, diurne și venituri din închirieri sau din afara țării;

· Permite înregistrarea ca debitor partener;

· Posibilitatea de a beneficia de o perioadă de grație înainte de începerea rambursării;

· Grad de îndatorare maxim de 45%;

· Posibilitatea de a efectua rambursări anticipate fără costuri suplimentare.

Dezavantaje

· Avansul necesar poate fi mare, în special în cazul creditelor în euro;

· Există restricții privind vânzarea sau închirierea imobilului, cu excepția cazului în care se obține acordul prealabil al băncii;

· Taxele notariale și alte taxe asociate (cum ar fi cele pentru construcția imobilului) pot fi ridicate;

· Polițele de asigurare pentru imobil și asigurarea de viață a debitorului sunt relativ scumpe, iar beneficiile acestora se restituie în exclusivitate către bancă, care are și dreptul de a alege firma de asigurare.