Pensiile private. Câte tipuri sunt și cum putem să ne facem pensii private

Tipuri de pensii private

În România există pensii private, acestea fiind încadrate în Pilonul 2 și 3. Angajații români pot beneficia de pensii private, pe lângă pensiile din Pilonul 1, care reprezintă pensia de la stat, pe care o primești după contribuția unui anumit număr de ani la sistemul public de asigurări sociale.

Pensia privată de la Pilonul 2 este pensie privată obligatorie, în timp ce Pilonul 3 este pensia privată facultativă.

Pensii private Pilonul 2

Pilonul 2 reprezintă fondurile de pensii administrate privat. Acestea sunt reglementate prin Legea nr.411/2004 și sunt obligatorii.

Astfel, fiecare român trebuie să aibă pensie privată. Această măsură vine în ajutorul completării veniturilor din pensia de stat. Sistemul a fost introdus în 2007.

Prin acest sistem fiecare angajat plătește un procent din salariu într-un cont individual de pensie administrat privat.

Administratorul fondului de pensie transformă sumele plătite lunar în unități de fond, apoi contribuțiile angajatului sunt investite de către administratorul fondului de pensii în depozite, titluri de stat, obligațiuni corporative sau acțiuni cotate pe piețe reglementate. Ponderile pe care le pot ocupa diversele active în care administratorul a investit banii contribuabilului sunt clar reglementate prin lege și sunt menite să ofere diversificare în investiții la un risc estimat relativ redus. 

Pilonul 2 este obligatoriu pentru persoanele până la 35 de ani și care sunt deja asigurate în sistemul public de pensii. Persoanele de peste 35 de ani și până în 45 pot să aleagă o pensie din Pilonul 2 în mod voluntar.

Persoanele de până în 35 de ani își pot alege în primele luni de angajare un fond de pensii, iar dacă nu fac acest lucru, Casa Națională de Pensii va aloca automat un fond de pensii administrat privat.

Pilonul 3 de pensii – ce este și cum funcționează

Pilonul 3 de pensii facultative administrate privat se adresează persoanelor care vor să își asigure venituri lunare suplimentare la pensie.

Acest pilon este facultativ și procentul alocat este de maximum 15% din venitul salarial lunar brut, suma acumulată adăugându-se veniturilor din cele două tipuri de pensii: pensia de stat, Pilonul I și pensia obligatorie privată, Pilonul II. Mai exact, pe lângă pensia de la stat și cea privată obligatorie, vei mai avea un venit suplimentar din pensia facultativă.

Această pensie poate să fie aleasă de angajat sau chiar de angajator, în numele angajatului.

Pilonul III este pe bază de contributivitate. Banii pe care îi dai lunar la fondul de pensii private din Pilonul III sunt scutiți de impozitul pe venit din salarii, de 10%, în limita a 400 de euro pe an.

Contribuția poate fi modificată oricând, în funcție de veniturile lunare. Adică poți să contribui cu maximum 15% din salariul brut.

Unii angajatori oferă beneficiul de a contribui la o pensie privată facultativă ca parte a pachetului salarial, alături de, de exemplu, abonamente la rețele private de sănătate. Toate aceste contribuții le vei primi treptat, începând cu vârsta de 60 de ani, după ce ai plătit minimum 90 de contribuții lunare.

Ce este fondul de pensii private

Fondul de pensii private este suma de bani colectată de la mai mulți clienți, pe care administratorii o investesc pentru a genera câștiguri.

Câștigurile revin participanților, adică celor care contribuie la fondul de pensii private, adăugându-se la suma acumulată în vederea încasării pensiei private.

Astfel, cu cât fondul investește banii mai bine și scoate mai mult profit, cu atât vei strânge mai mulți bani în cont de care vei beneficia la pensie.

Investițiile fondurilor de pensii sunt controlate de societăți special înființate pentru acest scop, care se numesc administratori.

Aceste societăți sunt reglementate și supravegheate de Autoritatea de Supraveghere Financiară, pentru ca banii oamenilor care cotizează la pensiile private să fie în siguranță.

Banii adunați se vor încasa sub formă de pensie privată în momentul îndeplinirii condițiilor de pensionare prevăzute în legea pensiilor de stat.

Abia atunci vei putea să folosești sumele acumulate la fondul de pensie. Banii vor putea fi folosiți pentru a achiziționa o pensie privată, lucru pe care îl vei putea face de la orice furnizor de pensii private.

Ce înseamnă unitate de fond?

Fondurile de pensii private emit unități de fond pentru fiecare leu încasat de la clienți, adică de la angajații care contribuie la Pilonul II sau III.

Valoarea unității de fond este raportul dintre valoarea activului net al fondului de pensii la o anumită dată și numărul total de unități ale fondului la aceeași dată.

Suma pe care un participant o are în cont este egală cu numărul de unități de fond deținute de acesta, înmulțite cu valoarea la zi a unei unități de fond.

Mai exact, acum câțiva ani, valoarea unității de fond era 10 de lei – adică la o contribuție de 100 de lei, clientul primea 10 unități de fond.

Administratorul contului investește banii fondului în diverse plasamente financiare, iar la final de zi, valoarea plasamentelor se evaluează la prețul pieței și se determină valoarea totală a investițiilor fondului.

Cum poți afla câți bani ai adunat la pensia privată obligatorie

Românii pot să afle foarte ușor câți bani au adunat la pensia privată obligatorie din Pilonul II.

Reprezentanții Asociației pentru Pensiile Administrate Privat din România vorbeau despre faptul că doar 10% dintre cei care cotizează își verifică online sumele de bani acumulate în contul personal de pensie privată.

„Doar 780.000 de români își verifică online contul personal de pensie privată obligatorie (Pilonul II), adică 10% din numărul total de 7,78 milioane de participanți înregistrați, potrivit datelor Asociației pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR) – asta deși toți cei 7 administratori existenți pe piață oferă această facilitate încă de la startul sistemului, pe portalurile proprii de Internet”, explicau reprezentanții APAPR, la începutul anului 2022.

Să îți verifici online suma adunată în contul de pensie privată este foarte ușor. Dacă știi la ce fond de pensii contribui, poți solicita online informații despre suma de bani pe care o ai în contul de pensii de la Plafonul II.

APAPR a pus la dispoziția oamenilor o pagină de internet unde poți merge către platformele online ale administratorilor Pilonului II.

Tot ce trebuie să faci este să te autentifici folosind CNP-ul, adresa de mail și parola pentru a afla câți bani ai acumulat în contul de pensii de la Pilonul II.

Tot aici poți afla câți bani ai strâns în contul de pensii de la Pilonul III, pensia privată facultativă.

Dacă nu știi la ce administrator ai pensia, poți afla folosindu-te de aplicația pusă la dispoziție de Autoritatea de Supraveghere Financiară AICI.